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（給小朋友買少兒醫(yī)保，要注意什么？）
關(guān)注時代君公眾號的粉絲們有很多的寶媽，在了解自身保險的時候，同樣也會關(guān)心孩子的保險。說實話，我現(xiàn)在給孩子買的保險除了一份年金險，還有一份醫(yī)療險，沒有其他了，學校有社保，基本差不多。在長期看保險時代的粉絲們都了解，時代君給孩子買商業(yè)保險之前的第一件事情：給孩子加入戶口所在地的“少兒社會保險”。這份保險不僅是國家通過憲法賦予每一個孩子的，也跟未來我們給孩子購買商業(yè)保險有著許多關(guān)系。
今天聊聊關(guān)乎深圳和廣州的“兒童社保福利”，分享到各位寶爸寶媽。
一、深圳少兒社會保險福利
（一）參保相關(guān)
首先，按照深圳市社會醫(yī)療保險辦法的規(guī)定，基本醫(yī)療保險根據(jù)繳費及對應(yīng)待遇分設(shè)一檔、二檔、三檔三種形式。一檔通常是我們在職員工參加的，扣的錢最多，當然，報銷待遇通常也是最好的。而對于孩子，通常參加第二檔。
未成年人參保的，需要符合一定要求：
1.深戶未成年人：未滿18周歲前直接參加第二檔。
2.非深戶未成年人：只要父母任意一方在深圳有參加社保滿一年的記錄，也可以直接參加第二檔醫(yī)療保險。相當于在深圳工作的外地朋友，只要工作滿一年而且過去一年都有連續(xù)繳納社保，孩子就能享受深圳本地的少兒居民醫(yī)保了。
對于參保時間也有如下限制：
1.新生兒：需要在入戶之日起的30日內(nèi)參保，這樣，出生后發(fā)生的所有醫(yī)療費用都可以獲得報銷。否則，就要從交費參保的次月起才能享受醫(yī)療保險待遇，之前發(fā)生的醫(yī)療費用都無法獲得報銷。
2.在校生：由所在學校在每年9-10月統(tǒng)一辦理參保手續(xù)
3.其他未成年人：可以到戶口所屬地的社區(qū)街道或社保局辦理參保。保險期間為當年9月起到下一年的8月為止。
參保費用：
每年參保交費金額的計算公式為：深圳市上半年在崗職工月平均工資×0.8%×12個月–政府補貼
2017年-2018年，在崗職工月平均工資為7480元，即繳費金額計算7480×0.8%×12=718.08元–政府補貼450元=268.08元。如果不符合計劃生育政策的孩子，就無法享受政府補貼，需要全額718.08元交費了。
（二）醫(yī)保利益表
▲資料來源：深圳市社保局
（三）深圳重大疾病補充醫(yī)療保險
從2015年開始，深圳市社保局聯(lián)合商業(yè)保險公司推出了“深圳重大疾病補充醫(yī)療保險”，針對20種疾病給付社保報銷后的二次報銷。
2017年的參保費用為29元，中標承保的保險公司為平安養(yǎng)老保險（這份公益保險每年都需要招標的），參保后對應(yīng)的保險期間為當年的7月1日起，到下一年的6月30日為止。
保險利益方面，對住院時的醫(yī)療費用，對屬于社會醫(yī)療保險目錄范圍內(nèi)的、且個人自付的部分累計超過1萬元的部分提供報銷，報銷比例70%，上不登頂。
納入大病醫(yī)保的20種疾?。簝和籽?、先心病、終末期腎病、乳腺癌、宮頸癌、重性精神疾病、耐藥肺結(jié)核、艾滋病機會性感染、血友病、慢性粒細胞白血病、唇腭裂、肺癌、食道癌、胃癌、I型糖尿病、甲亢、急性心肌梗塞、腦梗死、結(jié)腸癌、直腸癌。
如果參保人在治療納入保障范圍的重大疾病時，使用了《深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險藥品目錄》內(nèi)藥品，對于所發(fā)生的藥品費費用，由保險公司報銷70%，報銷上限最高不超過15萬。
對這份補充重疾醫(yī)療險的保險利益，簡單匯總?cè)缦拢?/strong>
1.對于因治療規(guī)定范圍內(nèi)重大疾病所發(fā)生的住院醫(yī)療費，報銷范圍限制在社保目錄內(nèi)的醫(yī)療費，免賠額1萬元，報銷比例70%，無報銷上限。
2.對于特殊藥品費，報銷比例70%，封頂報銷上限15萬。
二、廣州少兒社會保險福利
（一）參保相關(guān)
參保時間：
1.新生兒：需要在出生后6個月內(nèi)進行辦理，出生時發(fā)生的醫(yī)療費用也可以追溯報銷。
2.其他未成年人：每年9月1日到12月20日為統(tǒng)一參保時間，保障期間為次年1月1日到次年12月31日。如果過了這個參保時間參保的，參保后需要經(jīng)歷3個月的疾病等待期。
在校學生由學校統(tǒng)一安排參保，其他未成年人在社區(qū)的社保服務(wù)中心進行參保辦理。
參保費用：
2017年，廣州市少兒居民醫(yī)保個人繳費金額為182元/人，2018年則上升至199元/人。這筆費用的計算與居民可支配收入有關(guān)，會隨收入的增長而逐年增加。
（二）醫(yī)保利益表
▲資料來源：廣州市社保局
三、有少兒醫(yī)保還要商業(yè)保險嗎？
對于孩子而言，商業(yè)保險更多的是承擔了對于不幸罹患嚴重疾病或遭遇重大意外事故后的康復(fù)費用補償，以及父母因為照顧孩子額外付出的長期護理費以及各種誤工費補償?shù)取?/strong>
所以，結(jié)合國家福利并了解清楚自己對于商業(yè)保險的訴求后，時代君也給自己兒子重點在重疾保障以及大病醫(yī)療保障這兩個方面配足保險。
另外，從上面的資料整理中，我們也可以看到，社保覆蓋面的確是越來越全，但是并不是沒有缺口。通常只有社保目錄內(nèi)的藥品費才能獲得報銷，而且往往報銷比例還不到100%。因此市場上也常見一些小額醫(yī)療保險，可以提供疾病住院醫(yī)療費用補償和意外醫(yī)療費用補償（少兒學平險），甚至還有普通疾病門急診醫(yī)療費用補償（少兒門診險）。
父母對孩子的關(guān)愛，從買保險就很容易看出來。很多父母自己都在裸奔，卻往往想給孩子最全的保障。
他們經(jīng)常會問，有沒有適合的門診保險？產(chǎn)品肯定是有的，但時代君覺得買保險更應(yīng)該針對嚴重風險，門診費用較低，時代君會建議選擇風險自留。
以后我會專門跟大家聊聊門急診醫(yī)療險。
如果父母一定要給孩子買這類產(chǎn)品，時代君通常建議除了要考察產(chǎn)品本身好不好、價格合不合適以外，對于這些產(chǎn)品背后承保公司的理賠效率、理賠體驗，也建議重點關(guān)注。因為這些產(chǎn)品跟重疾險不同，理賠頻率頻繁、理賠金額小。比方說，對幾百塊錢的小額醫(yī)療費理賠，如果保險公司還要我們寄送紙質(zhì)資料的，這種產(chǎn)品就不太建議購買了。很有可能保險公司最終理賠下來的錢，還不夠我們在理賠過程中所付出的電話費、快遞費等。
四、忠言逆耳，送給寶媽的幾句話！
關(guān)于給寶寶買保險要慎重慎重再慎重這個話題，重復(fù)幾遍都不嫌多，所以今天不做過多解釋，大家只要記住5句話就可以了。
良言一：父母健康的，有收入的活著才是孩子最大的保障。
從初衷說起，媽媽們給寶寶買保險，圖的就是安全感，就是無論何時都可以給孩子足夠的經(jīng)濟保障。許多爸爸媽媽都意識到了寶寶會有各種疾病、意外險的風險，卻完全忽略了：其實寶寶最大的風險是父母給不了Ta正常的生活。包括萬一父母一方或雙方不在了，或是失去工作能力。因此，給孩子買保險前，一定要考慮父母的保險是不是已經(jīng)做充足了。（劃重點了啊）
這里所指的充足指的是:
a、身故保障在年收入的10倍
b、重疾保障是年收入的3倍
c、醫(yī)療保障至少100萬
父母的保險買齊了，再看剩下多少預(yù)算，夠給寶寶買多少保險，再考慮給寶寶買終身還是買定期。父母的這些保險，受益人都是孩子。因為只有受益人是孩子，拿到錢的才是孩子，所以請記?。?strong>受益人才是被保護的對象，并非是被保險人。
良言二：給孩子買保險，只需考慮重疾，醫(yī)療和意外。
對于寶寶，父母總想給Ta最好的愛：從健康、教育、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老……如果一份保險能解決所有的問題那該有多好，這是大部分媽媽們的心聲。當然，這并不容易~
但保險公司最后還是解決了這個問題，他們設(shè)計出了一大堆“全家桶”保險：既有保障，又有理財，項目很多，號稱能從頭保到腳。
你覺得很完美？可每一項都保額很低，真的出事的時候別指望能起多少作用，價格可是高高在上。給孩子買的保險，大家僅需要集中考慮重疾給付，醫(yī)療保險，和磕磕碰碰等小意外的問題。
其他的教育，養(yǎng)老，其本質(zhì)就是理財，因此可以跟大人的理財一起來做，無需分開，分開只會造成更多的保險手續(xù)費，沒有意義。保障就是保障，理財就是理財，絕大多數(shù)的保險如果同時有兩種功能，一般都會變成雞肋。
大家可以看看手中的計劃書或者保險合同，有沒有出現(xiàn)這樣的名字：＊＊教育金計劃（萬能型），＊＊兩全保險（分紅型），＊＊終身壽險（分紅型）等等。重疾保障都是附加提前給付，還有其他一大堆的附加險。這種保險方案基本上是白買了，大家需要重新考慮。
良言三：高保額短時間>低保額長時間，高免賠額高保額>低免賠額低保額
買保險雖然要量力而為，但必須要保額買夠，在預(yù)算不足的情況下寧愿犧牲保障時長，也要保證額度夠高。幾十年以后的事我們無法做過多的準備，考慮好未來二三十年是預(yù)算有限的情況下最理智的選擇。給寶寶買重疾，保額最低50萬；醫(yī)療險，怎么都要100萬。預(yù)算不多的情況下，幾百塊都可以買到50萬以上的定期重疾保額，千萬不要用兩千塊去買一個20萬的終身保額，錢花了還不管用這才是最大的浪費。
特別提醒：醫(yī)療險來可以有高的免賠額，但一定不能把眼光就拘泥于門診報銷這種小事上。小的開支，再窮的家庭都能湊的出來，真正需要保險來保障我們的就是——發(fā)生概率低的大事。一旦發(fā)生，就要花很多錢才能治的好，大家看到輕松籌的都是生死攸關(guān)的大病，誰會為了感冒發(fā)燒籌款呢？
配置攻略：
2000塊以下寶寶保險預(yù)算：定期30年60萬保額，100萬醫(yī)療險，10萬意外險（含疾病住院低保額）
5000塊以下寶寶保險預(yù)算：終身50萬保額多重賠付，100萬醫(yī)療險，10萬意外險（含疾病住院低保額）
6000塊以下寶寶保險預(yù)算：終身50萬保額多重賠付＋定期30年60萬保額，200萬醫(yī)療險，10萬意外險（含疾病住院低保額）
8000塊以下寶寶保險預(yù)算：終身80萬保額多重賠付＋定期30年60萬保額，300萬醫(yī)療險，10萬意外險（含疾病住院低保額）
良言四：不要為了返傭和禮品而盲目購買保險。
保險是幾十年的事，千萬別因為一點點禮品或者一兩個月的保費就倉促決定買一款保險，拿禮品是一時，吃虧可是要吃一輩子的。
在花錢之前，你知道這個保險產(chǎn)品的本質(zhì)嗎？能解決什么問題嗎？
大多數(shù)人都認為，我買了就萬事大吉，也幫我親戚賺到了錢。無奈的是，太多的媽媽在退保時還在糾結(jié)，會否給銷售人員帶來傷害，怎么就不想想自己呢！
如果你自己沒有保險知識，那么你可能永遠不知道這份保險坑在什么地方！
良言五:不跟風不沖動，拋棄產(chǎn)品思維，堅持需求導(dǎo)向。
媽媽的圈子里最容易傳播跟風情緒，別人買什么就跟著買什么，從來不想想這個東西是不是真的適合自己。
這發(fā)生在任何事情上，尤其是給寶寶的東西上，不限于保險。
保險公司會人為創(chuàng)造銷售節(jié)奏，比如最近的“開門紅”，會停售一部分舊產(chǎn)品，發(fā)布新的產(chǎn)品，本質(zhì)上都是為了服務(wù)在這兩個月里創(chuàng)造更高的業(yè)績，停售的套路玩了幾十年，效果還一如既往的好。
大家都怕好東西停售，而真的能賺錢的好東西保險公司怎么會舍得停呢？這是一個悖論，但大部分的人想不明白。
想要買保險的時候，別上來就問這個產(chǎn)品好不好，那個產(chǎn)品好不好。就算是產(chǎn)品好，也不一定適合你自己，就算適合你自己，你的身體條件也不一定能買。鞋子舒不舒服要穿在自己腳上才知道，切記買保險前一定要先認真的想一想，自己最大的風險缺口究竟是什？什么事會給家庭經(jīng)濟造成嚴重的創(chuàng)傷？確定好了風險缺口，再去找對應(yīng)的保險進行保障，才能把錢用在刀刃上啊~
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