（疫情下留學生怎么保險？）

　　□實習記者于文哲

　　2020年3月以來，新冠肺炎疫情在全球暴發(fā)。當前，疫情雖然已在國內(nèi)得到控制，在海外仍持續(xù)蔓延。數(shù)據(jù)顯示，截至本報發(fā)稿，全球新冠肺炎累計確診病例超過2300萬例，死亡病例超過80萬例。中國留學生人數(shù)最多的美國，感染數(shù)、死亡數(shù)都占全球總數(shù)約1/4。

　　這樣的危情下，身處海外的百萬中國留學生的保險保障問題亟待重視。留學生沒有國內(nèi)社保，一旦感染，只能自費自理。雖然，通過購買留學國家強制性學生保險可獲得一定程度的醫(yī)療服務(wù)和經(jīng)濟補償，但此類保險面對新冠肺炎這類高治療費用的疾病時，賠付力度有限，且相比國內(nèi)，國外公共醫(yī)療系統(tǒng)執(zhí)行效率較低，等待期較長。與此同時，國內(nèi)大多數(shù)保險產(chǎn)品不適用于長期居住在海外的人員，因為其不符合在中國境內(nèi)一年中居住滿180天的投保條件。

　　專屬商業(yè)保險

　　由此看來，留學生群體需要擁有自己的專屬商業(yè)保險。實際上，市面上已經(jīng)有了許多針對留學生開發(fā)的保險產(chǎn)品，面對疫情，部分險企擴展了原有產(chǎn)品賠償責任，更有險企推出了保障細節(jié)更有針對性的新產(chǎn)品。

　　例如，6月16日，中怡保險經(jīng)紀有限責任公司聯(lián)合平安健康保險股份有限公司深圳分公司等機構(gòu)聯(lián)合發(fā)起“游子守護計劃”，該計劃帶領(lǐng)留學生了解留學國家公共衛(wèi)生醫(yī)療體系，熟悉海外看診流程以及留學生醫(yī)療保障資源；提供全球意外及緊急救援保障和中國境內(nèi)的疾病醫(yī)療保障，針對新冠肺炎取消免賠額、等待期，不限診療項目、用藥范圍以及就診醫(yī)院。

　　記者發(fā)現(xiàn)，京東安聯(lián)財險、復(fù)星聯(lián)合健康保險等險企也有涵蓋新冠肺炎保障甚至“綠色通道”的留學生保險，不過，有些產(chǎn)品需要留學生在國內(nèi)進行投保，且?guī)硪欢ú槐?；此外，目前市面上絕大多數(shù)相關(guān)產(chǎn)品需要回國就診，鮮少提供直接在海外就診的服務(wù)和海外醫(yī)療費用補償。事實上，海外醫(yī)療保險本身發(fā)展就比較慢，10余年來僅20余家國內(nèi)險企涉足。

　　繳費較高導(dǎo)致受眾面窄是一個原因，法國再保險公司醫(yī)療險定價負責人張立光介紹，不限國家的產(chǎn)品，年繳保費普遍在2000元上下，限定國家的大多在1000元上下；預(yù)估目前市場上海外醫(yī)療險的規(guī)模存量1億元左右，覆蓋人群在3萬人左右。險企在開發(fā)留學生保險時可考慮彌補在此方面的不足，尤其是海外醫(yī)療資源豐富、已經(jīng)開發(fā)了海外醫(yī)療險的企業(yè)，可以試著將留學生保險與海外醫(yī)療險結(jié)合起來，說不定能促進兩類保險齊頭并進。

　　留學中斷風險

　　除了健康風險，留學生還面臨留學中斷風險，即留學期間學業(yè)中斷的風險。

　　留學中斷風險的發(fā)生主要有兩方面：一是留學生自身原因引發(fā)的，如留學生因遭受意外傷害事故或突發(fā)疾病，而無法在留學國繼續(xù)學業(yè)，需提前回國；另外一種則是外在原因引發(fā)的，如所就讀的學校倒閉，又或者是留學生的直系家庭成員身故，導(dǎo)致其無法繼續(xù)上課，需要中斷學業(yè)。

　　疫情期間，這兩方面事件的發(fā)生概率都大大提升，留學生可能因自身或親屬感染新冠肺炎而中止留學，財政壓力的加劇和資金缺口的擴大也使海外高校迎來“倒閉潮”。據(jù)統(tǒng)計，2020年上半年，33所美國大學宣布永久關(guān)閉。此外，學校教學方式的改變、留學國家政治政策的變化也令留學變得充滿不確定性，許多留學生不僅是轉(zhuǎn)為網(wǎng)課學習，甚至留學計劃都被推遲。

　　無論是何種原因，留學中斷會給留學生造成一系列的經(jīng)濟損失，如學費損失和房屋租金損失，這些損失不屬于境外旅游保險，也不在留學國購買的健康險的保障范圍內(nèi)，因此，留學中斷風險和相關(guān)保險應(yīng)該得到留學生和險企的進一步重視。

　　據(jù)了解，中國平安的境外留學保險包含了學業(yè)中斷保障，只要是因發(fā)生保險事件導(dǎo)致學業(yè)中斷，按條款賠償可以支付無法退還的學費(每次事故免賠額為賠款的10%)。不過，該保險是疫情之前推出的，是否能“與時俱進”，將疫情納入賠償責任，尚待確認。

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